最近单位里办信用卡的人比较多，又赶上了年中，很多银行大搞信用卡活动，力度一次比一次大，申请信用卡的同时，对申请方式产生了点兴趣。

观察了几家银行，我大致把申请方式分为三种。

第一种，传统的线下申请。如华夏银行，杭州银行。普通客户如果需要申请，则必须到网点柜台填写申请书，才能申请信用卡。或者是银行工作人员在写字楼，商场等摆摊现场推销和办理信用卡。

第二种，线上申请，线下办理。如招商银行，交通银行。客户可以通过网站或电话提交信用卡申请，然后由银行派工作人员上门办理信用卡申请。

第三种，线上申请，线下开卡。如工商银行，广发银行。客户通过网站填写信用卡申请信息并提交，银行则直接进入核卡流程，完成后直接发卡。客户收到卡后，需要去附近网点提交各种证明资料进行开卡。

严格来说，第一种和第二种都可以归并成为传统申请，后者不过多了一个网站和电话的通知渠道，并有专人上门。传统信用卡申请效率较低，由客户发出申请意愿，然后安排人员上门填写，之后对于信用卡部不在当地的银行，还需要邮寄申请资料至卡部，再由卡部对于纸质资料进行审核，完成核卡后，还有一个邮寄卡片的过程，这样一个流程下来，往往大半月已经过去了。

同时，对于客户来说，他们的个人资料也存在风险，银行工作人员能够充分了解客户的各种信息，以及各类证件的复印件。对于上门办卡，往往办卡人员会在客户单位推销信用卡，对于客户也会造成非常不好的体验。

因此在传统渠道上，信用卡申请的效率低下，隐私安全也不能完全保障。

第三种线上申请的方式，才能算真正意义上的线上申请，利用了银行网点柜台资源，客户的所有信息都在网上提交，提交后立即进入核卡流程，省去了填写纸质资料和邮寄资料的环节，客户收到卡后，只需要去柜台提交证明资料就可以完成开卡。

从整个流程来看，会发现所需要的资料一样都没少，很聪明的利用了柜台资源来将资料邮寄这个过程从核卡前移到了核卡后，这样就大大加快了申卡速度，提升了申卡体验。同时，在线提交也减少了客户资料泄露的风险。

不过从广发在线申请的体验来看，目前还是有一些问题的，特别是客户收到卡片，去柜台提交证明资料后，还需要4至5个工作日才能激活卡片，个人觉得对于柜台能够验证资料的情况下，这个流程应该短于24小时，这之间也不存在什么技术问题。

说点题外话，前几天经常看同事在做批量处理，现在很多不合理的地方，比如信息有一天的滞后，都是科技工作上没有做好造成的，随着用户体验要求的不断增加，“实时”是未来最普遍的要求。看现在的科技，没有什么完不成的需求，只有想不到的业务，如果一直拘泥于自己的认知，认为有不能实现的需求，那科技还会有进步吗？

现在需要的，是能够真正把科技和业务相结合，并且互相推动发展的人。在线申卡，对于科技来说，只是一个很简单的功能，但却解决了一个头疼的问题。